İşyeri & KOBİ Sigortası

Ticari İşletmeler İçin Entegre Risk Koruması

İşyeri Sigortası, 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu hükümleri çerçevesinde işletmelerin maruz kalabileceği fiziki, mali ve hukuki riskleri tek çatı altında toplayan modüler bir kurumsal poliçedir.

Hangi İşletmeler İçin Zorunlu İhtiyaçtır? - Perakende ve Mağazalar: Giyim, ayakkabı, beyaz eşya, züccaciye, market, süpermarket ve büfeler. - Hizmet Sektörü: Ofisler, muhasebe ve mali müşavirlik büroları, avukatlık ofisleri, yazılım şirketleri, tıp merkezleri, eczaneler ve diş klinikleri. - Yeme-İçme Sektörü: Restoranlar, kafeler, pastaneler, fırınlar, catering mutfakları ve paket servis merkezleri. - Üretim ve Sanayi: Tekstil atölyeleri, matbaalar, mobilya imalathaneleri, plastik ve metal işleme fabrikaları, otomotiv tamirhaneleri. - Lojistik ve Depolama: E-ticaret depoları, antrepolar, soğuk hava depoları ve dağıtım merkezleri.

Poliçenin 4 Ana Sigorta Değeri Kalemi

İşyeri poliçesinde sigorta bedeli 4 ana sütun üzerine inşa edilir: 1. Bina Sigorta Bedeli: İşyeri mülkiyeti size aitse, binanın yeniden inşa maliyeti. (Kiralıksa binaya yaptığınız boya, asma tavan, vitrin, elektrik tesisatı gibi dekorasyon masrafları). 2. Demirbaş Bedeli: Masalar, sandalyeler, raflar, dolaplar, aydınlatma armatürleri ve ofis mobilyaları. 3. Makine ve Tesisat Bedeli: Üretimde kullanılan tezgahlar, dikiş makineleri, CNC tezgahları, fırınlar, kompresörler, havalandırma sistemleri ve jeneratörler. 4. Emtia (Ticari Mal) Bedeli: Satılmak üzere depoda veya reyonda bulunan hammadde, yarı mamul ve bitmiş ticari ürünlerin fatura maliyet bedeli.

Kapsamdaki Temel ve Kritik Ek Teminatlar: - Yangın, Yıldırım, İnfilak: Ateşin, alevin, dumanın ve patlamanın oluşturduğu tüm fiziki zararlar. - Dahili Su Baskını ve Yağmur: Patlayan borular, çatı akması veya yağmur suyu basması sonucu emtiaların ve demirbaşların çürümesi, zarar görmesi. - Hırsızlık ve Kasa Hırsızlığı: İşyerine zorla girilerek çalınan mallar ile çelik kasadaki nakit para ve çek/senetlerin çalınması. - Taşınan Para Teminatı: İşyerinden bankaya veya bankadan işyerine nakit para transferi esnasında yaşanabilecek silahlı soygun, hırsızlık ve gasp olayları. - Cam Kırılması: Mağaza vitrin camları, cam kapılar ve ışıklı reklam tabelalarının kırılması. - Elektronik Cihaz ve Makine Kırılması: Üretim makinelerinin işletme kazaları veya voltaj dalgalanması sonucu bozulması ve arızalanması.

Bir Felaketten Sonra Şirket İflasını Önleyen En Kritik Teminat

Pek çok işletme sahibi yangın çıktığında sigortanın bina ve makineyi ödeyeceğini bilir; ancak asıl felaket yangından sonra başlar: - Fabrika veya mağaza 6 ay boyunca üretim veya satış yapamaz, - Müşterilere mal teslim edilemez, ciro ve satış gelirleri sıfırlanır, - Buna karşın personelin maaşları, SGK primleri, dükkan kirası, banka kredi taksitleri ve sabit genel giderler tıkır tıkır işlemeye devam eder!

İşte bu noktada İş Durması ve Kar Kaybı Teminatı devreye girer: İşyerinizin tamir edilip yeniden faaliyete geçeceği süre boyunca (örneğin 6 ay veya 12 ay); işletmenizin normal şartlarda kazanacağı net karı ve ödemek zorunda olduğu kira, personel maaşı, kredi faizleri gibi tüm sabit giderleri sigorta şirketi her ay düzenli olarak banka hesabınıza yatırır. Bu teminat işletmenin iflas etmeden ayakta kalmasını sağlar.

Kar Kaybı Nasıl Hesaplanır? Kar kaybı teminatında son mali yılın vergi levhası ve gelir tablosu esas alınır. Şirketin brüt kar oranı tespit edilir. Faaliyetin durduğu aylar boyunca gerçekleşen ciro kaybı ile bu brüt kar oranı çarpılarak sigorta tazminatı hesaplanır. SNT Sigorta olarak, şirketinizin mali müşaviriyle koordineli çalışarak işletmenizin reel karını poliçeye tam yansıtıyoruz.

İş Kazaları ve Müşteri Tazminatlarına Karşı Hukuki Zırh

6331 sayılı İş Sağlığı ve Güvenliği Kanunu ve Türk Borçlar Kanunu uyarınca işveren, işyerinde meydana gelebilecek kazalardan kusuru oranında hukuken ve cezai olarak sorumludur:

1. İşveren Mali Mesuliyet Sigortası: İşyerinizde çalışan bir personelin iş kazası geçirmesi, yaralanması, uzuv kaybına uğraması veya vefat etmesi durumunda: - SGK'nın işverene rücu edeceği tedavi ve peşin sermaye değerli gelir talepleri, - Personelin veya ailesinin açacağı maddi tazminat (destekten yoksun kalma) ve manevi tazminat davaları, - Hukuki savunma giderleri, bilirkişi ücretleri ve avukatlık vekalet ücretleri poliçe limitleri dahilinde sigorta şirketi tarafından üstlenilir.

2. Üçüncü Şahıs Mali Mesuliyet Sigortası: İşyerinizi ziyaret eden müşterilerin, taşeron personelin, kuryelerin veya komşuların işyerinizde uğrayacağı bedensel ve maddi zararları kapsar: - Restoranda garsonun müşterinin üzerine kaynar servis dökmesi, - Mağazada ıslak zeminde kayarak ayağını kıran müşteri, - Depodan yükleme yapılırken yoldan geçen birinin arabasının üzerine palet düşmesi, - İmalathanede yapılan kaynak işi sırasında komşu binanın çatısının tutuşması. Bu gibi durumlarda açılacak tüm tazminat talepleri sigorta şirketi tarafından doğrudan tazmin edilir.

Sanayi ve Üretim Tesislerinin Kalbi: Makine Parkuru

Modern ticarette bir imalathanenin veya KOBİ'nin en pahalı varlığı genellikle üretim makineleri ve bilgisayar altyapısıdır: - Makine Kırılması Sigortası (ML): İşletmede çalışan tezgahların, CNC'lerin, matbaa makinelerinin, soğutma kompresörlerinin veya asansörlerin; personelin acemiliği, yağlama eksikliği, metal yorgunluğu, şebeke elektrik arızaları veya mekanik sıkışmalar nedeniyle uğrayacağı ani kırılma ve bozulma zararlarını karşılar. - Elektronik Cihaz Sigortası (EEI): Ofisteki ve fabrikadaki sunucular (server), bilgisayarlar, kesintisiz güç kaynakları (UPS), santraller ve POS cihazlarının yüksek voltaj dalgalanması, kısa devre, aşırı ısınma ve düşürme/çarpma sonucu bozulmalarını sıfır parça yenileme bedeliyle teminat altına alır. - Soğuk Hava Deposu Bozulması: Elektrik kesintisi veya kompresör arızası sebebiyle soğuk hava deposunda saklanan et, süt, dondurulmuş gıda ve ilaçların bozulması sonucu oluşan devasa ticari kayıplar karşılanır.

KOBİ'lerin Hasar Anında Düştüğü En Büyük Hata: Eksik Sigorta

Sigortacılık Kanunu'na göre, poliçede beyan edilen mal bedeli gerçek piyasa değerinin altında kalırsa Eksik Sigorta Kuralı (Oran Kuralı) uygulanır: Örnek: Deponuzda 10.000.000 TL değerinde kumaş var fakat siz primi düşürmek için poliçeye 5.000.000 TL yazdırdınız (%50 eksik sigorta). Depoda 1.000.000 TL'lik bir su baskını hasarı olduğunda; sigorta şirketi 1 milyon TL ödemez! Beyan oranınız %50 olduğu için hasarın sadece yarısını, yani 500.000 TL öder!

SNT Sigorta'dan Enflasyon Korumalı Çözüm: - Değer Artış Klozu: Poliçenize eklenen %50 ila %100 oranındaki Enflasyon Değer Artış Klozu sayesinde, yıl içindeki fiyat artışları ve döviz kuru yükselişleri otomatik olarak teminata yansıtılır. - Aylık Emtia Bildirimli (Flotan) Poliçe: Stok miktarı sürekli değişen büyük toptancı ve e-ticaret işletmeleri için aylık stok bildirimli poliçeler düzenliyoruz. Böylece stok arttığında teminatınız otomatik artar, stok düştüğünde fazla prim ödemezsiniz!

Her İş Kolunun Riski Farklıdır, Poliçesi de Farklı Olmalıdır

SNT Sigorta olarak her işletmeye şablon poliçe kesmek yerine sektörel risk analizi yapıyoruz: - Eczane Paket Sigortası: Nöbetçi eczanelerde gece hırsızlık riski, buzdolabında saklanan aşı ve insülinlerin elektrik kesintisiyle bozulması, SGK reçete evraklarının yanması özel limitlerle teminata alınır. - Restoran ve Kafe Paketi: Baca yangını, fritöz patlaması, gıda zehirlenmesi sonucu müşterilerin hastanelik olması (Gıda Zehirlenmesi Klozu), paket servis kuryelerinin kaza yapması durumları eksiksiz korunur. - Oto Tamirhane ve Servis Paketi: Müşterinin tamir için bıraktığı aracın serviste yanması, çalınması veya liftten düşmesi sonucu oluşacak zararlar emanet oto klozu ile karşılanır. - Tekstil ve Konfeksiyon Paketi: Kumaş toplarının dahili su basması sonucu lekelenmesi, ütüleme esnasında çıkan yangınlar ve nakliye esnasındaki emtia zararları güvenceye alınır.

KOBİ Poliçelerinde Primleri Belirleyen Risk Faktörleri

Ticari poliçelerin fiyatlandırması işletmenin risk profiline göre aktüeryal olarak hesaplanır: 1. Faaliyet Konusu ve Yangın Yükü: Yanıcı ve parlayıcı kimyasallarla çalışan bir tiner veya boya atölyesinin primi ile avukatlık bürosunun primi farklıdır. 2. Yangın Söndürme Tertibatı (İndirim Sebebi!): Otomatik sprinkler yangın söndürme sistemi, yangın dolapları, yangın tüpleri ve duman dedektörleri olan işletmelere %20 ila %40 yangın indirimi uygulanır. 3. Güvenlik ve Alarm Sistemleri: 7/24 polis merkezine bağlı kepenk alarmı ve kamera sistemi hırsızlık primini ciddi oranda düşürür. 4. Komşuluk Riski: İşyerinizin bitişiğinde marangoz, fırın veya akaryakıt istasyonu bulunması çevre yangın riskini etkiler. 5. Muafiyet Tercihi: Küçük hasarlarda cüzi muafiyetler kabul edilerek yıllık primde büyük tasarruf sağlanabilir.

SNT Sigorta uzmanları işyerinizi ziyaret ederek veya fotoğraflarını inceleyerek doğru güvenlik önlemlerini raporlar ve en yüksek indirimleri poliçenize yansıtır.

Türk Borçlar Kanunu ve Komşuluk Hukukunda Sigorta Güvencesi

İşyerinizde meydana gelen bir kaza yalnızca sizin dükkanınızla sınırlı kalmayabilir. Üst kattan alt kata sızan yüzlerce ton su veya arka depodan çıkan bir alev, yan binalardaki mağazalara, plazalara veya araçlara sıçrayabilir. Türk Borçlar Kanunu'nun 316. ve 69. maddeleri uyarınca bina ve işyeri kullanıcıları çevreye verdikleri zararları tazmin etmekle mükelleftir:

1. 1Komşuluk Mali Mesuliyeti: İşyerinizde başlayan yangın, infilak veya dahili su basması sonucu komşu dükkanların emtiasına, vitrinine veya binasına verilen zararları sigorta şirketi sizin yerinize nakden öder. Komşu maliklerin size dava açmasını engeller.
2. 2Kiracının Mal Sahibine Karşı Sorumluluğu (Kira Kaybı Dahil): Kiraladığınız işyerinde sizin kusurunuzdan kaynaklanan bir yangın veya patlama çıktığında, mülk sahibine binanın yeniden inşa veya onarım bedeli ödenir. Ayrıca mal sahibinin onarım süresince mahrum kaldığı kira bedeli de poliçeden karşılanır.
3. 3Mal Sahibinin Kiracıya Karşı Sorumluluğu: Mülk sahibiyseniz ve binadaki yapısal bir kusur (çatının çökmesi, kolon çatlaması, ana gider borusunun patlaması) kiracınızın milyonlarca liralık malını heba ettiyse, bu sorumluluk teminatı sizi kiracının açacağı davalara karşı korur.

Hasar Anında Tazminatınızın Eksiksiz Ödenmesi İçin Yasal Zorunluluklar

Binaların Yangından Korunması Hakkında Yönetmelik ve İşçi Sağlığı İş Güvenliği Mevzuatı uyarınca ticari işletmelerin periyodik denetimlerini yaptırması kanunen zorunludur. Büyük yangın hasarlarında sigorta eksperlerinin ve adli bilirkişilerin ilk talep ettiği resmi evraklar şunlardır: - Elektrik İç Tesisat Muayene ve Topraklama Ölçüm Raporu: Elektrik Mühendisleri Odası (EMO) onaylı yetkili mühendislerce yılda en az bir defa yapılması zorunludur. Yangınların %70'i elektrik kontağından çıktığı için bu rapor hasar dosyasının en hayati belgesidir. - Yangın Söndürme Tüpleri ve Hortum Dolaplarının Bakım Kartları: 6 ayda veya yılda bir yapılan basınç testleri ve dolum fişleri eksiksiz saklanmalıdır. - İtfaiye Uygunluk (Ruhsat) Raporu: Belediye işyeri açma ve çalışma ruhsatına esas itfaiye görüş yazısı işletme dosyasında bulunmalıdır.

SNT Sigorta olarak, poliçenizi tanzim ederken işletmenizin bu teknik parametrelerini önceden inceliyor, olası bir hasar anında tazminatınızın hiçbir kesintiye uğramadan ivedilikle ödenmesini garanti altına alıyoruz.

Hasar Anında Hak Kaybına Uğramamak İçin İzlenecek Yol Haritası

İşyerinizde beklenmedik bir afet veya hırsızlık gerçekleştiğinde panik yapmadan şu adımları izleyin: 1. Güvenlik ve İhbar: Yangın durumunda derhal İtfaiyeyi (110 / 112), hırsızlıkta Polisi (155 / 112) arayarak resmi zabıt tutulmasını sağlayın. 2. Hasarın Büyümesini Önleyin: Su baskınında ana vanayı kapatın, sağlam emtiaları suyun ulaşamayacağı yüksek raflara taşıyın. 3. Olay Yerini Değiştirmeyin: Eksper incelemesine kadar çalınan yerleri veya kırılan kapı/camları mümkün olduğunca fotoğraflayın, temizlemeyin. 4. SNT Sigorta Acil Hasar Hattını Arayın: Acentemizi arayarak hasar ihbarınızı yapın; eksper görevlendirmesini 24 saat içinde gerçekleştirelim. 5. Gerekli Evrakları Hazırlayın: İtfaiye yangın raporu, karakol görgü tespit tutanağı, zarar gören malların alış faturaları ve yevmiye defteri kayıtları dosyanıza eklenerek ödemeniz en hızlı şekilde banka hesabınıza aktarılır.